Бизнес микрокредитования развивается в России не так давно, но уже стал лидирующим у потребителей. Много людей обращаются за услугами в такие учреждения. Но для основания своего дела его важно зарегистрировать. О том, как открыть МФО, рассказано в статье.
Виды МФО
В каждой стране есть свои виды МФО. По законодательству определяется форма их регистрации. Главной особенностью МФО считается упрощенная система кредитования. Данные учреждения делятся на следующие виды:
- Финансовая группа.
- Фонд поддержки предпринимательства.
- Кредитный союз.
- Кредитное общество.
- Кредитное агентство.
- Кредитный кооператив.
Некоторые МФО считаются дочерними структурами банков. Для последних такое сотрудничество выгодно. Банки получают возможность предоставлять кредиты, ставки по которым значительно выше тех, которые выдает он. Но здесь есть риск непогашения выданного займа. Контролизует деятельность МФО Центральный Банк РФ. Любые нарушения в работе учреждения приводят к ответственности.
Отличия организации от банка
Оба финансовые учреждения занимаются предоставлением кредитов для граждан. Чем отличается МФО от банка? Их разница состоит в объемах предоставляемых займов. Отличия заключаются и в следующем:
- Кредит оформляется лишь в национальной валюте.
- МФР не может в одностороннем порядке вносить изменения относительно ставки, порядка дефиниции обязательств по договору, времени их действия, комиссии.
- У нет права накладывания штрафов на заемщика, который оплатил микрозайм весь или частично, досрочно, если тот оповестил об этом.
- МФО не участвует на рынке ценных бумаг.
- МФО предъявляет меньше требований клиенту.
Во многих городах можно встретить такие компании. Они имеют яркую рекламу для привлечения клиентов. Хоть между организациями есть отличия, но в целом, и других регионов работают по единому принципу.
Почему такие учреждения востребованы?
Первые организации стали открывать с 2011 года. С того времени их количество увеличивается. Связано это с тем, что государство мало контролирует деятельность фирм по сравнению с крупными банками. К преимуществам МФО относятся:
- Простая регистрация юридического лица, от которого и будет вестись работа.
- Оптимальные рычаги контроля и мягкие экономические показатели.
- Не требуются страховые начисления в фонды.
- Не нужны обязательные резервы.
- Нет требований к размеру своего капитала.
Недостатки МФО
Этот вид бизнеса имеет следующие минусы:
- Есть риск невозвратов при выдаче займов. Это надо учитывать во время планирования расходов и получения прибыли.
- При нарушениях во время деятельности предполагается введение санкций и штрафов.
Прежде чем открыть новое МФО, следует ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно изучать сведения о клиентах. Тогда бизнес будет действительно прибыльным.
Варианты основания бизнеса
Как открыть МФО выгоднее? Есть 2 способа начала деятельности:
- Работа по франшизе.
- Самостоятельная деятельность - с помощью открытия организации.
Оба варианта являются распространенными в России. Регулярно новые МФО открываются по франшизе. Это выгодный вариант в финансовом плане, поэтому его часто выбирают начинающие предприниматели. Много работы выполняет франчайзер, который осуществляет бухгалтерское и юридическое сопровождение, предоставляет средства.
Обязательно проводится обучение специалистов, что уменьшает риски невозврата и увеличивает скорость окупаемости дела. К недостаткам относят высокие вложения, хотя цена франшизы разная. Важно учитывать величину взносов, отдачу от вложений, уровень участия франчайзера в работе.
Другим вариантом является создание фирмы самостоятельно. Этот метод занимает больше времени, к тому же нужны знания по работе с заемщиками, включая проблемных. Но с вложением средств есть возможность получения большой прибыли, которая остается у владельца. Если нет своего юридического отдела и службы безопасности, работа с проблемными должниками передается коллекторам.
Регистрация
Как открыть МФО? Закон гласит, что такую компанию может основать юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фондов, учреждений, исключая бюджетные, автономные неторговые организации, компании. Необязательно получать МФО лицензию. Это требование относится к банкам. Необходимо лишь иметь о занесении в реестр МФО. Данный документ подтверждает законность действий. После регистрации можно начинать бизнес.
Чтобы открыть ООО «МФО», необходимо наличие:
- Устава компании.
- Решения об учреждении фирмы.
- Формы 11001.
- Приказа о назначении гендиректора с обязанностями главного бухгалтера.
- Заявления о системе налогообложения.
- Квитанции о внесении госпошлины.
- Запроса на копию устава.
Получение статуса
Для регистрации МФО необходимы следующие документы:
- Заявление о внесении информации в реестр МФО.
- (копия).
- Решение о создании юрлица и учредительные бумаги (копии).
- Решение избрания органов юрлица (копия).
- Информация об учредителях.
- Данные о фактическом адресе.
- Опись документов.
Решение по заявке принимается за 14 дней. После 10 дней после получения ФСФР документов можно найти свою организацию в реестре.
Привлечение денег
Важно знать не только то, как открыть МФО, но и как привлечь деньги. Учреждения могут физических лиц: учредителей, участников, инвесторов. При этом нет лимита размеров привлекаемых денег. Если другое лицо выдает средства для кредита, при условии заключения договора с одним заемщиком, то максимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.
Если частное лицо перечисляет деньги в МФО, то из дохода организации высчитывается налог 13%. В этой ситуации учреждения удерживают сумму индивидуально и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчику выдается доход, кроме НДФЛ.
Организация создает правила во вклады:
- Собственный капитал - не меньше 5%.
- Ликвидность - от 70%.
К собственным средствам МФО Москвы и других регионов относят капитал, резервы, займы. При банкротстве компании требования по займам удовлетворяются лишь после того, как все долги погашаются. Эти условия считаются беспрекословными, обязательными и указываются во всех договорах. Ежеквартальные подсчеты осуществляются по бухгалтерской отчетности, которая передается в ФСФР.
Вложения и прибыль
Для достижения быстрой окупаемости вложений надо составить бизнес-план организации. Чтобы открыть бизнес, необходимы затраты:
- Капительные инвестиции.
- Капитал для выдачи займов - 900 тыс. рублей.
- Приобретение оборудования - 100 тыс. рублей.
- Покупка инвентаря - 50 тыс. рублей.
К текущим затратам относят:
- Аренда офиса - 20 тыс. рублей.
- Зарплата на 4 сотрудников - 120 тыс. рублей.
- Реклама - 50 тыс. рублей.
- Расходы - 30 тыс. рублей.
Сумма капитальных инвестиций составит 1 млн 50 тыс. рублей, а текущих затрат - 220 тыс. рублей. Расходы могут быть разными, все зависит от случая, но по данному примеру получится рассчитать все нюансы. При желании можно организовать МФО по франшизе на выгодных условиях.
Бизнес-план
При открытии МФО надо учитывать:
- Расходы по содержанию фирмы, включая аренду офиса, ремонт, зарплату.
- Первоначальные капиталовложения.
- Штатное расписание.
- Реклама.
- Убытки.
- Период окупаемости.
- Рентабельность.
Бизнес на МФО является прибыльным, но в то же время у него большая конкуренция. Поэтому руководству фирмы необходимо опережать соперников. Это достигается благодаря рекламе, рассказывающей об акциях и специальных предложениях. Важным аспектом считается качественная работа сотрудников, которая автоматически продвигает бизнес.
Учет рисков и работа с должниками
Кредиторы всегда были успешными. Сейчас много людей обращается в МФО для получения денег, хотя ставки там достаточно высокие. Необходимо ориентироваться на людей, плохо знакомых с финансовой сферой. Следует предлагать срочные займы, когда средства человеку требуются здесь и сейчас.
Практически все МФО предоставляют деньги по паспорту. Данная лояльность увеличивает объем прибыли, но также растут и риски, поскольку клиенты могут не вернуть долг. Поэтому ставки достаточно большие. Чтобы остаться в прибыли, риск закладывают в ставку. Определяется она при составлении бизнес-плана.
Важно учитывать следующие нюансы:
- Если будет тщательно проверен заемщик, то в бюджет закладывается около 10% на риск невозврата.
- При предоставлении займов с проверками кредитной истории риск невозврата равен 10-20%.
- Срочные микрокредиты, оформляемые по паспорту, обладают высоким процентом риска - 30-40%.
Возвратность и прибыль определяется исходя из того, как будет осуществляться работа с должниками. Как правило, в небольших фирмах нет личной службы безопасности и юристов. Поэтому возвращать средства будет сложно. По франшизе данных вопросов не будет. При самостоятельной работе долги продаются коллекторам, но их стоимость будет меньше, чем вся сумма долга.
Таким образом, при открытии МФО важно продумать множеств нюансов, чтобы основать прибыльный бизнес, учесть все риски. При грамотном подходе к делу получится вести успешную деятельность учреждения, которое со временем будет лишь развиваться.
Стоимость в 2019 году 9790 рублей
Срок 14-30 дней.
Бесплатный аудит учредительных документов и наименования на соответствие требованиям ЦБ РФ.
Есть готовые МФО/МКК. Стоимость 160 000 рублей.
Вы получаете:
- Юридическая консультация
- Анализ представленных клиентом документов на соответствие требованиям законодательства
- Подготовка комплекта документов, необходимых для внесения микрокредитной компании в реестр МФО
- Подача документов для внесения в реестр
- Скидка 50% на разработку правил внутреннего контроля для микрокредитной компании (11 документов. Обязательно для всех МКК)
- Скидка 50% на прохождение обучения по противодействию легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (обязательно для всех МКК)
- Проверка всех документов и наименования вашей компании на соответствие законодательству об МФО.
Если у вас еще нет юридического лица, то мы зарегистрируем вам микрофинансовую организацию (микрокредитную компанию) под ключ. Стоимость от 35 000 рублей. Печать в подарок.
Дополнительные услуги для МКК:
- Стоимость разработки правил микрозаймов МКК составляет 5980 рублей.
- Стоимость разработки правил внутреннего контроля для МКК в соответствии с 115-ФЗ составляет 18800 рублей (цена с учетом скидки: 9400 рублей).
- Стоимость разработки документации по персональным данным для МКК в соответствии с 152-ФЗ составляет 22300 рублей.
- Стоимость целевого инструктажа ответственного сотрудника за внутренний контроль составляет 11000 рублей.
Что такое регистрация микрокредитной компании и лицензия микрокредитной компании (МКК)
Микрокредитная компания - это юридическое лицо, имеющее право выдавать займы населению и юридическим лицам. Чтобы зарегистрировать микрокредитную компанию необходимо внесение в реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ. Это и есть лицензия Центрального Банка РФ на микрокредитную организацию / микрокредитную деятельность.
Ведущим направлением нашей компании является включение в реестр МФО.
Чем отличается микрокредитная компания от микрофинансовой компании и от микрофинансовой организации?
Микрофинансовые организации (МФО) подразделяются на 2 вида: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Основное отличие микрофинансовой компании от микрокредитной компании заключается в том, что МФК имеет право получать займы от физических лиц.
Регистрация (лицензия) микрокредитной компании проще, чем регистрация микрофинансовой компании, так как у МФК минимальный уставный капитал должен быть 70 миллионов рублей, а минимальный уставный капитал МКК 10 тысяч рублей.
Микрокредитные и микрофинансовых компании вносятся в реестр микрофинансовых организация (МФО).
Разделение мфо на мфк и мкк произошло в апреле 2016 года.
В отличии от многих компаний-конкурентов мы уже внесли несколько микрокредитных компаний в реестр мфо.
Этапы включения в реестр МФО
Эта процедура разбивается на следующие пункты. Сначала осуществляется аудит учредительной документации вашего предприятия. Далее комплектуется комплект документов для передачи его в Центральный Банк РФ. Через две недели ваша микрофинансовая организация вносится в реестр, о чем говорит получаемый вами документ-свидетельство о регистрации. Однако может быть и обратная ситуация, когда государственный орган отказывает о внесении в реестр. Это случается, когда документы организации находятся не в полном порядке или по иным причинам.
С момента регистрации ваша фирма получает статус микрофинансовой организации, и она может осуществлять свою деятельность по выдаче микрозаймов населению. Статус снимается в тот день, когда информация о фирме исключается из реестра. В случае положительного результата от государственного органа на юридический адрес организации присылается свидетельство о том, что фирма встала на учет. После этого можно выделить следующие ее функции:
- Выдавать населению микрозаймы, размер которых не превышает одного миллиона рублей.
- После получения от заемщика заявления с просьбой о выдаче суммы организация имеет право потребовать от него все необходимые документы с целью проверки платежеспособности, а также для обеспечения выполнений его обязательств по заключенному договору.
- МФО вправе не выдавать требуемый займ, предоставляя отказ с объяснением.
- Организация вправе оказывать другие услуги, кроме микрофинансовых, учитывая ограничения, которые указаны в федеральном законе. Т.е. она может выдавать другие займы или вести какую-либо иную деятельность, порядок которой определен также федеральным законом. Это должно быть отражено в учредительных документах.
- Фирма вправе брать кредиты или (и) иные займы от различных организаций, в том числе основанных на добровольных взносах или благотворительных пожертвованиях. Получение денежных средств может быть в любой другой форме, если это не противоречит федеральному законодательству, а также в установленных ограничениях.
РЕШЕНИЯ БАНКА РОССИИ О ГОСУДАРСТВЕННОМ РЕЕСТРЕ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ЗА 2016-2019 Г:
Регистрация 2017-2019 года (по всем компаниям мы храним заявления с отметками ЦБ о принятии):
Решения 2016 года:
Из-за высоких требований банка к кредитуемым лицам, спрос на услуги микрофинансовых организаций достаточно высок. При этом владельцы подобных организаций получают стабильную прибыль, ведь проценты по вкладам очень большие.
Микрофинансовая организация представляет собой коммерческую организацию, выдающую и юридическим лицам под процент в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Сведения об МФО должны содержаться в общем реестре.
Все микрофинансовые организации, согласно Федеральному закону от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», делятся на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.
Требования к микрофинансовым компаниям гораздо выше, чем к микрокредитным: необходимо, чтобы устав насчитывал 70 миллионов рублей, нужно соблюсти требования о формировании резервного фонда, ежегодном аудите и пр.
При этом возможности микрофинансовой компании гораздо шире: есть право на выпуск облигаций, выдаваемые займы гораздо крупнее – до миллиона для граждан и до трех – для организаций.
Микрокредитная организация не имеет права выдавать займы свыше 500 тысяч для физических лиц и не выше миллиона для юридических.
Причины для открытия МФО
Причины для открытия МФО следующие:
- Кризис для микрофинансовой организации – это время накопления прибыли, поскольку банки активно сокращают выдачи кредитов (особенно физическим лицам), поэтому конкуренция в данной сфере гораздо ниже.
- Несмотря на то, что население не совсем благонадежный заемщик, микрофинансовые организации в небольших городах все же держатся на плаву.
- Невысокая конкуренция – поскольку ЦБ принял новые правила, количество микрофинансовых организаций сократилось, так как «серые организации» постепенно ушли с рынка.
Чем отличается МФО от банка
Отличий микрофинансовой организации от банков множество:
- микрофинансовая организация может выдавать лишь краткосрочные кредиты, в то время как банки оказывают полный спект финансовых услуг;
- получить займ у микрофинансовой организации гораздо проще – тут не нужны никакие документы, кроме подтверждающих личность;
- оформление кредита в микрофинансовойорганизации происходит гораздо быстрее, чем в банке;
- банк часто навязывает дополнительные услуги – оформление пластиковых карт, страховка.
Как открыть микрофинансовую организацию, подробно рассказывается в этом видео:
Как открыть микрофинансовую организацию самостоятельно с нуля
Существует два пути по открытию микрофинансовой организации:
- первый подразумевает ;
- второй – открытие с нуля.
Франчайзинг – это наиболее легкий путь, поскольку основные обязательства по организации бизнеса, занимаясь как бухгалтерией, так и юридической стороной вопроса, программным обеспечением.
Кроме того, производится обучение специалистов, чем снижаются риски, связанные с невозможностью возврата выданных денег. Существенным недостатком подобного способа являются высокая стоимость франшизы, хотя бывают и достаточно выгодные предложения.
Чтобы организовать фирму с «чистого листа», надо обладать знаниями по работе с заемщиками. Легче всего такой бизнес удастся бывшему работнику банка.
Плюсом в данном случае выступает то, что вся прибыль от выдачи микрокредитовдостается владельцу организации. Минусом – необходимость самостоятельно нести риск невозвратов.
Алгоритм регистрации микрофинансовой организации следующий:
- для регистрации общества с ограниченной ответственностью необходимо подготовить весь пакет : это учредительные документы, приказ о назначении директора, соответствующее заявление, квитанция об оплате государственной пошлины, договор аренды или гарантийное письмо на его заключение;
- далее следует оформить статус микрофинансовой организации – для этого необходимо отправить документы в ФСФР о внесении информации в систему – рассмотрение заявки происходит в течение двухнедельного срока; перечень документов примерно следующий: заявление о внесении информации, копии регистрационных и учредительных документов, сведения об учредителях, квитанции об оплате госпошлины, сведения о фактическом почтовом адресе и пр.
- аренда помещения под офис – лучше выбрать проходимое место;
- закупка оборудование, техники и мебели;
- найм сотрудников;
- проведение рекламной акции.
Окупаемость такого бизнеса достаточно большая, происходит в течение года.
Как зарегистрировать ИП в ИФНС – смотрите .
Особенности привлечения денежных средств
Привлечение средств в микрофинансовую организацию осуществляется путем организации рекламной компании. Однако в последнее время популярна лидогенерация – инструмента интернет-маркетинга, большую роль в осуществлении которого играют контекстная реклама, директ-маркетинга.
Свидетельство о регистрации. Однако сам процесс привлечения денежных средств в микрофинансовую организацию подчиняется ряду правил:
- привлечение средств происходит с помощью договоров займа;
- передача денежных средств микрофинансовой организации носит добровольный характер;
- все работники должны соблюдать тайну выдачи займов (по аналогии с банковской);
- клиенты также должны оставлять сведения о вложенных средствах конфиденциальными;
- при этом такие организации не вправе привлекать средства физических лиц, за исключением директора или учредителя, а также, если размер привлекаемых средств не превышает 1,5 млн;
- процентная ставка может меняться в одностороннем порядке;
- выдача процентов от привлеченных средств может быть в наличной и безналичной форме;
- распоряжаться средствами клиент может самостоятельно и через доверенное лицо;
- арест и конфискация денежных средств клиента может осуществляться только по решению суда;
Бизнес-план с расчетами
Прежде, чем действовать, необходимо составить примерный финансовый план с учетом расходов и доходов.
Как составить бизнес-план самому – читайте .
Вот как примерно будут рассчитываться траты на бизнес:
- первоначальные затраты включат в себя:
- регистрация общества с ограниченной ответственностью – около 20 тысяч;
- меблировку – около 50 тысяч рублей;
- приобретение нескольких компьютеров и программ для них – около 80 тысяч;
- рекламная акция – около 80 тысяч рублей;
- фонд для выдачи займов – около 1 млн рублей.
- текущие расходы
– это те средства, которые необходимы ежемесячно для нормального функционирования бизнеса:
- аренда помещения – около 60 тысяч;
- зарплата сотрудникам – около 100 тысяч ежемесячно;
- рекламные акции и прочее – где-то 100 тысяч ежемесячно.
Такие финансовые затраты будут характерны для старта в населенном пункте, где численность население не превышает 1 млн человек. При подобных ежемесячных расходах необходимо выдать займов на сумму более полумиллиона, только так бизнес начнет постепенно окупаться.
Сколько можно заработать и за какой период
Итак, для расчета мы взяли небольшой город с населением меньше миллиона человек. Рассмотрим, как будет расти прибыль в течении пяти лет.
В настоящее время ставка по микрозаймам не должна превышать трехкратного размера суммы. Такой высокий показатель связан с тем, что риск невозврата по займам превышает риск по выдаче банковских кредитов.
Если установить ставку около 250%, то капитал может увеличиться в 30 раз за пятилетний период. Конечно, речь не идет о чистой прибыли – она будет зависеть от эффективности рекламной компании и процента возврата по займам.
Как открыть микрофинансовую организацию по франшизе, смотрите видео:
За пять лет месячная прибыль от микрофинансовой деятельности может дорасти до 5 млн, без учета налогов и расходов на персонал. Для таких доходов необходимо прокручивать резервный фонд ежегодно.
Такой расчет является примерным, дабы продемонстрировать динамику роста прибыли.
Наращивать темп стоит постепенно. Выдавать займы стоит начать с небольших сумм – до 50 тысяч, не «задирая» процентную ставку.
Существует негласное правило – чем большем сумма займа, тем больше процент. Связано это тем, что даже в случае самого злостного уклонения, микрокредитная организация может выручить хотя бы четверть прибыли.
Полезным будет завести знакомства в полиции или других ведомствах, так как в случае невозврата необходимо будет получить информацию о заемщике.
МФО – что это такое? При создании микрофинансовой организации необходимо учесть следующее:
- наименование должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания»;
- условие о запрете на начисление заемщику процентов, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, стоит указать на первой странице соглашения о займе;
- начинающему бизнесмену стоит нанять хорошего юриста, который поможет разобраться в дебрях законодательства и разработать типовые формы, а также представит интересы организации при необходимости принудительного взыскания;
- по недавней информации в СМИ стало известно, что ЦБ готов разрешить микрофинансовым организациям приобрести статус банка с ограниченными возможностями, благодаря чему они смогут получать финансирования за счет вкладов населения, заниматься денежными переводами, обменивать валюту и выдавать гарантии; эти изменения связаны с тем, что Банк России отозвал лицензии у многих банков, и теперь эту нишу необходимо закрыть.
Таким образом, микрокредитование – это перспективное направление для финансирования.
Статус ИП можно получить и через Госпортал – подробности в .
Несмотря на то, что стартовый капитал микрофинансовой организации требует серьезных вложений, затраты окупятся в течение короткого срока.
Процентщик, ростовщик, паук – как только не называли людей, ссуживающих деньги под проценты. Кто с завистью, а кто и с ненавистью, расставаясь с последним имуществом. Но в одном они сходились: такой бизнес приносит своему владельцу баснословный доход! В эпоху развитого банковского сектора трудно себе представить, что можно попробовать заниматься чем-то подобным. А зря, не так давно в России был принят федеральный закон № 151, регламентирующий деятельность микрофинансовых организаций (МФО) и выводящий из тени нелегальных кредиторов. Рассмотрим подробнее, выгодно ли давать в долг в наше время.
Что это такое?
МФО – юридическое лицо, зарегистрированное в одной из разрешенных форм организации и внесённое в Государственный реестр МФО. Регистрируют данный бизнес, когда выдача займов носит систематический характер, и основной доход компании составляет именно эта деятельность.
К тому же официальный статус позволяет привлекать инвесторов, которые как минимум вложат в дело 1,5 миллиона рублей (нижняя граница по закону). Появится возможность страховать риски по невозврату займов. Да и количество желающих взять в долг увеличится, ведь законно работающим фирмам доверяют больше.
А не создать ли МФО?
Сложнее будет открыть автомойку, чем зарегистрировать МФО. Деятельность таких организаций не является банковской в юридическом смысле этого слова, поэтому не требуется получать лицензии и иметь многомиллиардный уставной капитал. Только форма отчетности несколько сложнее стандартного бланка для предпринимателей.
В качестве формы организации законодатель предлагает нам ряд различных вариантов, но в подавляющем большинстве МФО регистрируют как ООО. Следовательно, пакет документов для подачи в налоговую инспекцию точно такой же:
- Заявление;
- Свидетельство о Государственной регистрации юридического лица;
- Учредительные документы;
- Решение о создании организации и об утверждении учредительных документов;
- Решение об утверждении органов управления организации;
- Справка об адресе организации;
- Сведения об учредителях;
- Уплата государственной пошлины;
- Выписка из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.
Единственное, после оформления в ФНС нужно направить заявление с копиями вышеперечисленных документов в Центробанк РФ (любое ближайшее отделение) с требованием включить вашу организацию в единый реестр МФО. Кстати, по закону условия предоставления займа вы должны разместить в сети интернет, но не уточняется, что нужно иметь свой сайт, поэтому в первое время можете арендовать место на каком-нибудь стороннем ресурсе.
Для начала арендуйте 3-5 квадратных метра в торговом центре (3000 – 5000 руб. в областном центре). Купите стол (от 2000 руб.), стул (от 700 руб.), шкаф для документов (от 3000 руб.), МФУ (от 3000 руб.) и принесите компьютер или ноутбук из дома. Насчет рекламы всё очень индивидуально, маркетинговый бюджет у каждого свой. Как вы уже догадались, выполнять работу директора, бухгалтера и одного из сотрудников будете вы сами. Так как иногда отдыхать нужно всем, наймём второго работника. Квалификация здесь не важна, можно взять и студента 4 – 5 курса института, 15 000 руб. его более чем устроят. Как видно, стартовый капитал для обустройства точки копеечный. Все остальные средства лучше оставить под займы, но нужно выделить на эти цели, как минимум, 200 000 руб. Тогда к концу года можно получить 1 миллион рублей, при условии ставки 2% в день и невозврата на уровне 30%.
К нам едет ревизор.
В настоящее время рынок микрофинансирования регулируется очень слабо. В основе 151 федерального закона не прописано жестких санкций в отношении организаций, поэтому многие честные игроки жалуются на большое количество «нелегалов». Хотя последнее время ЦБ РФ проявляет пристальное внимание к маленьким конкурентам банков. Во втором и третьем квартале 2014 года должна быть отлажена электронная форма приёма отчетности МФО (личный кабинет на сайте Центробанка), с июля текущего года подчиненные Набиуллиной смогут ограничивать максимальные ставки по необеспеченным кредитам и займам. А завышенные проценты – основный хлеб МФО. Также необходимо подготавливать решение «Общего собрания участников» (учредителей) под каждый займ равный или больше 10% от уставного капитала.
В принципе, МФО могут проверять так же, как и любую другую организацию. То есть, найдя в офисе компании нарушения правил пожарной безопасности, инспектор может закрыть ваш бизнес.
Своими силами.
Выбивание долгов прочно ассоциируется с «лихими девяностыми». Но последнее время СМИ все чаще пестрят сообщениями о криминальных способах урегулирования задолженности. Снова бандиты? Нет, на этот раз это легальные, официально зарегистрированные кредиторы.
Любой учредитель МФО изначально закладывает в бизнес-план 10% — 15% риск невозврата займа, а иногда, уменьшая время проверки должника и увеличивая скорость выдачи денег, и все 30%! Но, согласитесь, даже просчитав такую ситуацию, хочется всё вернуть обратно. Штата юристов и средств на услуги коллекторов у МФО зачастую нет, поэтому и приходится справляться своими силами. Ну, а что из этого выходит, мы видим в новостях.
Крупные сети наравне с банковскими учреждениями предпочитают решать споры с клиентами цивилизованно: от судебных приставов до коллекторов. Последние вообще выкупают долги у МФО, правда, от 3% стоимости суммы обязательств. В 2013 году объём выкупленных долгов вырос на 66%! Учитывая количество просрочек у таких фирм, сотрудничество с коллекторами будет только укрепляться.
Высокорисковый, высокомаржинальный.
Если в Москве или Санкт-Петербурге МФО не сильно заметны, то в регионах они буквально заполонили улицы. В некоторых городах киосков а-ля «Дам деньги» больше, чем цветочных ларьков! Не только простота регистрации привлекает в этот бизнес новых предпринимателей, но и большой заработок. Норма прибыли в среднем составляет 20%! Какой вид деятельности еще может принести подобный доход с минимумом вложений? Однако 10 000 рублей, внесенных для создания ООО, явно не хватит, чтобы начать работать требуется где-то 500 тысяч (по экспертной оценке Российского Микрофинансового Центра). Не следует забывать и о высоком уровне просроченной задолженности у клиентов подобных организаций.
Самое главное, заранее просчитать и понять, чем придётся заниматься. По статистике каждое десятое зарегистрированное МФО в итоге не выдаёт ни одного займа. Простая процедура оформления документов обеспечивает приход на рынок многих неопытных бизнесменов, которые вследствие сильной конкуренции и недостатка оборотных средств быстро покидают сферу микрофинансирования. Некоторые банкротятся из-за развития неэффективной сети отделений вместо одного успешно работающего офиса.
В свете чистки финансового рынка и ужесточения законодательства сейчас не самый лучший момент для создания МФО. Если же вы уверены в себе и потенциальные инвесторы выстроились в очередь, советую организовать бизнес по франшизе какой-либо федеральной сети. Кстати, необязательно ждать благодетеля с 1,5 миллиона. Можно создать пул мелких инвесторов, передающих денежные средства одному из них, который и будет заключать договор займа. Еще лучше, если он является ИП, тогда, находясь на «упрощёнке», с процентов придётся отчислять не 13% (подоходный), а 6%. Пробуйте, не бойтесь рисковать, ведь ростовщики богато жили во все времена.
Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.
Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.
Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.
Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.
Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.
Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.
О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.
Законодательные требования к МФО
Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.
Микрофинансовая компания (МФК)
В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.
Микрокредитная компания (МКК)
В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.
Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.
В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.
Охрана объекта
Закономерно, что офис МФО должен хорошо охраняться, ведь здесь при дальнейшем ведении деятельности будут храниться довольно крупные суммы денег. Важно наличие сигнализации, которая позволит предотвратить любые посягательства преступников. Естественно, офис МФО должен быть оборудован видеонаблюдением. Перед тем, как выбрать подходящий офис для работы, нужно предварительно проконсультироваться с представителями охранных структур. Дело в том, что существует ряд требований к помещениям, в которых работают МФО. Убедившись, что в конкретном офисе есть охрана или есть возможность ее обустройства, можно смело оформлять юридический адрес.
Документы, необходимые для регистрации МФО
Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.
В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:
- заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
- Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
- решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
- подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
- документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).
Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.
В Уставе МФО указывается следующая информация:
- перечень предполагаемых видов деятельности;
- пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
- орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
- порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.
Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.
Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.
Внесение МФО в реестр Центробанка РФ
Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.
Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:
- заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
- копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
- копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
- информация о юридическом адресе фирмы;
- информация об учредителях компании;
- справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
- квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля МФО.
Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.
Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.
Регистрация МФО по шагам
Давайте теперь более кратко опишем весь процесс регистрации МФО:
- Изучаем требования Центробанка РФ к деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций и решаем, какой вариант нам удобнее.
- Выбираем организационно-правовую форму для оформления компании. В большинстве случаев для этого используется ООО.
- Уточняем, какие требования предъявляются к помещению для организации его охраны. Возможно, что изначально выбранный адрес для этих целей не подойдет (нужна, как минимум, надежная сигнализация).
- Регистрируем компанию в налоговых органах.
- Подаем документы для внесения компании в реестр Центробанка РФ.
После успешного выполнения вышеописанных процедур можно смело приступать к ведению деятельности.
Дополнительно
Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.
В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.
Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.
Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.
Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.
Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.
Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.
В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.
Вывод
Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.
Загрузка...